Gửi tiền ngân hàng có phải là chọn lựa duy nhất? - Báo ViệtTribune

Gửi tiền ngân hàng có phải là chọn lựa duy nhất? - Báo ViệtTribune

"Không nghi ngờ gì nữa, Tài Chính thực sự là một phần quan trọng trong đời sống. Chúng ta luôn phải quyết định những vấn đề hết sức cần thiết và liên quan trực tiếp đến ngân quỹ như bảo hiểm, thuế, vay nợ, đầu tư, và các quỹ hưu trí cũng như việc dành dụm cho tương lai. Đề mục ?oTài Chính trong Đời Sống? như một diễn đàn nhằm trao đổi và cập nhật những thông tin liên quan các vấn đề thuế, bảo hiểm, hay đầu tư, với ước mong cùng chia sẻ những thông tin bổ ích.?

Nếu bắt đầu câu chuyện tài chính, với sự than vãn về những năm tháng vàng son của thị trường chứng khoán, ắt hẳn quý vị sẽ xua tay: ?oBiết rồi, khổ lắm, nói mãi.? Nhưng, cũng ?obiết? cái ?okhổ lắm? ấy, mà chúng ta vẫn cứ tìm kiếm cơ hội để kiếm lời.
Chứng khoán ăn nên làm ra, ta ùa vào chơi, chứng khoán rớt giá: trắng tay.

Nhà đất ùn ùn tăng cao, đổ vào mua nhà, giá nhà chững lại, tìm cách bán, đẩy tiền vào ngân hàng cho chắc ăn. Bài học mắc mỏ hồi nào vẫn còn lẩn khuất ngay cả trong cơn mơ kia mà. Thế nhưng, liệu đẩy tiền vào nhà băng có phải là sự chọn lựa duy nhất chăng?

Ở một góc độ nào đó, nhà băng khá an toàn. Ta biết tòa nhà ngay đấy, ta biết tên ngân hàng ấy từ lâu, và ta cũng biết có bảo đảm trong trường hợp lỡ ngân hàng bị phá sản (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation). Có một số tiền để vào CDs (Certificate of Deposits), lâu lâu ngồi nhâm nhi ly trà, nhìn số tiền trong tài khoản tăng lên, cũng thấy lâng lâng trong lòng chứ. Nhưng ở một góc nhìn khác, chưa hẳn chúng ta đang đầu tư an toàn và có lợi nhất. Chúng ta quên khuấy đi những ?othua thiệt? tiềm ẩn như lạm phát, chi phí cơ hội, và thuế lợi tức. Lạm phát là việc đồng tiền để đó bị mất dần giá trị mua sắm, hay nói khác đi là do hàng hoá tăng giá theo thời gian, nên số tiền ấy mua được ít đồ dùng hơn. Ví dụ, trước đây 1.5 mỹ kim đổi được 1 gallon xăng, còn bây giờ thì không được nửa gallon nữa. ?oThiệt hại hay chi phí? về cơ hội là: nếu chúng ta không để tiền vào ngân hàng, mà đầu tư dạng khác, cũng an toàn nhưng có thể kiếm lời nhiều hơn lãi suất cố định của ngân hàng. Ví dụ, cuối tuần này ta không đi làm thêm, ta không thực sự bị mất vài trăm, nhưng không kiếm được vài trăm mà nếu đi làm sẽ kiếm được. Khoản này chúng ta ít thấy, vì những con số không thể hiện rõ ràng, và chúng ta cũng không nhìn thấy trực tiếp sự ?omất đi? đó. À, còn vụ thuế nữa chứ, xin đừng quên là cuối năm, ta sẽ nhận được báo cáo 1099 INT (báo cáo tiền lãi suất từ ngân hàng, Interest), tức là tiền lãi suất trở thành thu nhập cần đóng thuế. Nếu ít thì không sao, nhưng nhiều nhiều một chút, rất có thể sẽ đẩy biểu thuế của chúng ta sang mức thuế khác, ảnh hưởng phần thuế cho các thu nhập khác nữa.





Được CO sửa chữa / chuyển vào 07:17 ngày 14/09/2006

Nếu chịu khó tìm hiểu thêm, Niên Kim (Annuities) cũng có thể là một sự chọn lựa khôn ngoan. Niên kim, nói nôm na là một thoả thuận, chúng ta giao một số tiền cho công ty tài chính để gây lời, và sẽ rút số tiền ấy ra dần dần hoặc một lần. Nhiều người không thích chữ ?oAnnuities? vì ghét việc đồng tiền của mình bị giữ lại theo những điều khoản, mà không thể toàn quyền sự dụng thoải mái theo ý muốn. Tuy nhiên, Niên Kim cũng có nhiều loại khác nhau, có loại chúng ta hoàn toàn có thể rút ra toàn bộ số tiền khi hợp đồng đáo hạn.
Xét về an toàn, niên kim được đảm bảo bằng khả năng tài chính của những tập đoàn tài chính (nên chọn những công ty được đánh giá tốt, hạng A+, A, Aa). Mặt khác, nếu các công ty ấy đăng kiểm với Nha Bảo Hiểm của tiểu bang Cali (Departement of Insurance of California) thì thường cũng được bảo hiểm bởi ?oCalifornia Life and Health Insurance Guarantee Association), và giá trị hợp đồng cũng được bảo hiểm lên đến 100 ngàn mỹ kim cho mỗi người.
Nói về lợi nhuận, theo thông kê, 70% khả năng niêm kim gây lợi nhiều hơn CDs. Có những loại niêm kim có bảo đảm lãi suất ít nhất 3% mỗi năm, và được hưởng theo sự tăng trưởng của chỉ số chứng khoán (Index Equity Annuities). Như vậy, giả sử để ngân hàng được lãi suất cố định là 4.2%/ năm, mình ?ohy sinh? một số nhỏ là 1.2% ( 4.2% ?" 3%) để đổi lấy cơ hội là nếu thị trường tăng trưởng, ta sẽ hưởng theo phần trăm của sự tăng trưởng ấy. Biết đâu gặp thuận lợi, ta có thể kiếm được 7-8% hay hơn nữa không chừng.

Mặt khác, niên kim được đầu tư ở dạng ?otax deferred?, tức là tiền lời chưa phải đóng thuế cho đến khi lấy ra. Như vậy đáng lẽ số tiền phải trả thuế hàng năm sẽ tiếp tục gây lợi thêm cho chúng ta nữa. Hơn nữa, niên kim có thể tránh được việc xét thuế thừa kế tài sản, nếu chẳng may ta không còn nữa.
Để thu hút khách hàng, lắm khi các công ty sẽ thưởng thêm (bonus) khi ta mở tài khoản niên kim. Khoản thưởng thêm này tuỳ thuộc vào công ty, tuỳ thuộc thời hạn của hợp đồng, và số tiền đầu tư ban đầu. Đôi khi tiền thưởng có thể là 2-3%, hoặc có thể lên đến 12.5% trên tổng số tiền mà chúng ta bỏ vào, như vậy, ví dụ mở tài khoản 100 ngàn, chúng ta được có thêm 12 ngàn năm trăm ngay lập tức.
Tuy nhiên, để có được những thuận lợi như trên, các công ty thường yêu cầu chúng ta phải hợp đồng dài hạn và có thể có những ràng buộc khác. Nhất thiết chúng ta nêm tham khảo với các chuyên viên tài chính để hiểu tường tận mọi vấn đề trước khi quyết định đầu tư. Nếu số tiền đầu tư là tiền 401k, IRAs, tức là các khoản tiền đầu tư dài hạn cho hưu trí, thì niêm kim có thể là một chọn lựa hay. Hoặc nếu khi ta về hưu, hoặc có số tiền lớn nhưng chỉ cần rút ra từ từ trong một khoảng thời gian dài, cần bảo đảm số vốn, không chấp nhận những rủi ro của thị trường, và an phận mức lợi nhuận vừa phải thì việc gửi tiền ngân hàng chưa hẳn là chọn lựa duy nhất.

401k: Thiên đường trong tay ta - Quốc Vinh

Rõ ràng, càng ngày chúng ta càng muốn về hưu sớm hơn, càng muốn du lịch nhiều hơn và hưởng thụ đầy đủ hơn. Chúng ta luôn mơ ước những năm tháng vàng son hưu trí thật nhàn nhã và bình yên. Vâng, chẳng có gì sai trái cả, chỉ có điều chúng ta ?oquên? khuấy đi rằng Thiên Đường ấy sẽ chẳng bao giờ được lập xong, nếu không được khởi đầu và tiến hành đúng mức.
Kinh Thánh Cựu Ước kể rằng, dân Do Thái được Thượng Đế cứu thoát khỏi tay Pha-ra-on và được dẫn về miền đất hứa, nơi chảy sữa và mật ong. Trên đường đi, họ chỉ việc lượm bánh Manna từ trời rơi xuống, uống nước nguồn từ đá tảng chảy ra. Ấy vậy mà dân cứ kêu than, không chịu đi, và lắm khi còn đòi quay trở lại mà làm nô lệ. Nghe kể tới đây, ắt hẳn quý vị rất bực mình với dân tộc cứng đầu này. Nhưng khoan, đừng giận vội, vì đôi khi, chúng ta cũng xử sự như thế đấy.
Đôi khi, chúng ta từ chối ?omiền đất hứa? hưu trí qua lộ trình ?o401k?, chúng ta thản nhiên hờ hững với bánh Manna của tiền ?oThưởng Thêm, Matching?, và chúng ta làm lơ cột lửa dẫn đường của ?oKế Hoạch và Chiến lược, Planning?. Thật vậy, 40 năm trong sa mạc, lắm người dân Do Thái đã chẳng bao giờ thấy được miền đất hứa, còn chúng ta, 40 năm làm việc, có chắc ta sẽ tìm thấy Thiên Đường Hưu Trí hay không?