Nên mua bảo hiểm nhân thọ như thế nào cho đúng?

Như đa phần những câu hỏi thuộc về thì tương lai, một đáp án hoàn hảo và tròn trịa sẽ nằm ngoài tầm tay của đa số chúng ta. Giải pháp khả thi, ai cũng có thể làm được ngay là bảo vệ bản thân mình, bảo vệ cho người phối ngẫu và cho con cái bằng cách mua bảo hiểm nhân thọ. Bài viết này sẽ phác thảo lại hành trình tìm hiểu, so sánh, khảo giá nhằm đưa ra một quyết định chi tiêu lâu dài và quan trọng như vậy.
Vì sao bạn nên mua bảo hiểm nhân thọtử kỳ?
Ấn tượng đầu tiên sau khi bắt tay vào tìm kiếm thông tin về bảo hiểm nhân thọ là CÓ QUÁ NHIỀU LỰA CHỌN khác nhau. Đi kèm với mỗi dạng bảo hiểm nhân thọ là một cái tên thật kêu cùng với khá nhiều tuỳ chọn về tài chính dễ khiến ai mới tìm hiểu hoa mắt. Tuy nhiên, nhìn chung thì tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ này đều là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ bán kèm với một khoản đầu tư dài hạn hoặc một (hay vài ba) gói bảo hiểm khác. Vậy câu hỏi cốt lõi ở đây sẽ là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là gì và hoạt động ra sao? Đây cũng chính là lời giải của bài toán “sẽ ra sao nếu như…” được đặt ra đầu tiên.
Nói một cách đơn giản, nếu chọn bảo hiểm nhân thọ dạng này, người mua sẽ trả cho công ty bảo hiểm một khoản phí thấp theo định kỳ (ví dụ: hàng tháng, hàng quý) trong một khoảng thời gian bảo hiểm dài và xác định trước (ví dụ: 20 năm). Nếu như người được bảo hiểm mất trước khoảng thời gian 20 năm đó thì người vợ hoặc chồng sẽ được hưởng một khoản tiền bảo hiểm có giá trị cao. Ngược lại, nếu cả hai vợ chồng sống qua 20 năm thì công ty bảo hiểm sẽ không phải chi trả gì cho người mua hết.
Lưu ý rằng từ khoá ở đây là “PHÍ THẤP”, bảo hiểm nhân thọ tử kỳ sẽ luôn có mức phí thấp nhất trong các loại hình bảo hiểm nhân thọ. Các kiểu bảo hiểm nhân thọ đi kèm đầu tư, chi trả ngay cả khi người được bảo hiểm sống qua kỳ hạn bảo hiểm sẽ có lợi suất thấp trong 20 hay 30 năm đầu tiên và có mức phí CAO hơn rõ rệt so với bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cơ bản. Thậm chí, ngay cả khi tồn tại những gói bảo hiểm rất chắc ăn, bảo vệ cả đời, đảm bảo người thụ hưởng nhận được tiền cho dù người được bảo hiểm mất sau bao lâu đi chăng nữa thì mức phí bảo hiểm phải đóng định kỳ cũng sẽ rất cao.
Do đó, những chuyên gia kinh nghiệm thường đề xuất giải pháp tối ưu nhất cho gia đình là mua bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cho cả vợ lẫn chồng, song song với để một khoản tiết kiệm riêng, không liên quan gì đến hợp đồng bảo hiểm đó. Lập luận của phương án này ngay cả khi trường hợp tốt nhất xảy ra, cả hai vợ chồng sống qua kỳ hạn và không được hưởng khoản tiền bảo hiểm thì họ vẫn sẽ có một số dư tiết kiệm trong suốt cả thời gian đó nên việc có thêm một khoản tiền lớn cũng không thật sự cần thiết khi con đã tự lập được.

Mua sự an tâm
Bên cạnh giá trị vật chất cụ thể, là một số tiền đo đếm được, chịu sự ràng buộc bằng pháp luật của mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì gia đình được bảo hiểm còn nhận được giá trị khác, vô hình nhưng không kém phần quan trọng. Đó là sự thảnh thơi, là những đêm ngon giấc không chợt giật mình tỉnh dậy vì tự hỏi vẩn vơ “sẽ ra sao nếu như…”.
>>> Tham khảo cách mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ chồng
>>> Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em
Lẽ tự nhiên, câu hỏi kế tiếp sẽ là “Bảo hiểm trong thời gian bao lâu?”
Liệu 10 năm có quá ngắn, hay 30 năm sẽ là quá dài? Đây là câu hỏi không hề đơn giản với bất kỳ ai mới tìm hiểu. Nói chung thời hạn bảo hiểm càng dài thì phí bảo hiểm càng cao. Ngẫm lại thì thật ra câu hỏi đúng nên là “Tại sao bạn cần phải mua bảo hiểm nhân thọ?” Trả lời thường gặp với một gia đình “Nhằm đảm bảo cho con cái có một tuổi thơ đầy đủ ngay cả khi trường hợp xấu nhất xảy ra”. Vậy sau khi cháu trưởng thành, tự lập về kinh tế thì lý do “tại sao” đó sẽ không còn ý nghĩa nữa. Thời hạn bảo hiểm nên được cân nhắc dựa vào nhu cầu cốt lõi của người mua.