Tips: Tư vấn bảo hiểm có thể giúp khách hàng về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có vẻ như đủ đơn giản trên bề mặt - một bảo hiểm làm cho thanh toán phí bảo hiểm để hưởng lợi sẽ nhận được một lợi ích chết một lần khi cái chết của đồng bảo hiểm, do đó đảm bảo gia đình và những người thừa kế khác sẽ được đưa về chăm sóc.

TƯ VẤN BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Tình hình trở nên phức tạp bởi các loại khác nhau của bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên. Trong khi chính sách bảo hiểm nhân thọ hạn cung cấp bảo hiểm trong một thời gian bảo hiểm theo quy định - ví dụ, bảo hiểm đối với một cái chết khi con trẻ - chính sách lâu dài như bảo hiểm trọn đời kết hợp lợi ích chết với một thành phần đầu tư giá trị tiền mặt mà có thể bổ sung tiền tiết kiệm hưu trí khác. Điều này có nghĩa rằng các quyết định bảo hiểm nhân thọ nên được thực hiện trong bối cảnh của một kế hoạch tài chính tổng thể.


Chúng tôi hỏi Stephen Hart, một cố vấn tài chính và là thành viên của NerdWallet Ask một mạng lưới tư vấn, về cách tư vấn tài chính có thể hướng dẫn cho khách hàng thông qua các mảng của các tùy chọn bảo hiểm nhân thọ có sẵn cho họ.

BAO HIEM SUC KHOE CÓ QUAN TÂM ?

Làm thế nào mọi người nên đưa ra quyết định về bảo hiểm sức khỏe?
Khách hàng nên làm việc với một cố vấn người duy trì các tiêu chuẩn ủy thác, có nghĩa là họ có nghĩa vụ phải đặt lợi ích của khách hàng của họ 'trước của riêng mình.

Tiếp theo, khách hàng nên hiểu rằng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ có cần tu van bao hiem sẽ thay đổi theo thời gian, và như vậy sẽ sản phẩm bảo hiểm mà có thể có lợi cho bạn. Ví dụ, một trẻ, người chưa lập gia đình có thể được OK với một số lượng nhỏ của bảo hiểm nhân thọ dài. Một chuyên viên trung niên với một gia đình có nhu cầu bảo hiểm rất nhiều và có thể xem xét một chính sách lâu dài để xây dựng giá trị tiền mặt. Rỗng-nester sắp nghỉ hưu, người đã xây dựng một danh mục đầu tư lớn có lẽ cần ít bảo hiểm nhưng có thể muốn bắt đầu nhìn vào niên kim và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Tùy theo giai đoạn cuộc sống, tổng lợi ích cái chết của bạn có thể bao gồm thế chấp / nợ, giáo dục trẻ em của bạn, chi phí lối sống ít nhất một khoảng thời gian (có thể bao gồm nghỉ hưu) và chi phí thức.

Điều quan trọng là bạn phải hiểu đầy đủ về cách thức sản phẩm bảo hiểm nhân thọ làm việc và làm thế nào họ giúp đỡ với các mục tiêu và mục tiêu dài hạn. kế hoạch tài chính là bắt nguồn từ việc sử dụng tài sản một cách hiệu quả nhất có thể, và không có giải pháp cookie-cutter.

Làm thế nào tư vấn tài chính nên hướng dẫn cho khách hàng thông qua các tùy chọn này?
Cho dù một khách hàng lựa chọn một chính sách dài hạn hoặc một chính sách lâu dài có thể phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Quan trọng nhất, bảo hiểm nhân thọ hạn thường là chi phí thấp nhưng sẽ hết hạn sau một thời gian nhất định, trong khi một chính sách lâu dài là tốn kém hơn nhưng sẽ xây dựng giá trị tiền mặt có thể được sử dụng sau này. Nếu mục tiêu của bạn chỉ đơn giản bao gồm các trường hợp xấu nhất với chi phí thấp nhất, bắt đầu với hạn. Nếu bạn đang tìm kiếm để xây dựng giá trị theo thời gian, tìm đến vĩnh viễn.

Điều quan trọng là bảo hiểm nhân thọ luôn luôn phải được đóng khung trong kế hoạch tài chính tổng thể. Thông thường, các quyết định về bảo hiểm nhân thọ được thực hiện trong một silo, dẫn đến cá nhân là mức hoặc overinsured. Giống như Goldilocks, bạn muốn tìm số lượng và loại đó là "vừa phải" khi sử dụng phối hợp với các kế hoạch dài hạn của bạn. Điều quan trọng cần lưu ý rằng bảo hiểm nhân thọ là "một" giải pháp, không phải là "giải pháp".

TƯ VẤN BẢO HIỂM NHƯ THẾ NẢO

Các câu hỏi cụ thể cần được giải quyết là: "Điều gì làm bạn muốn bảo hiểm nhân thọ của bạn để làm cho bạn?" Trong khi điều này có thể trôi dạt vào "hạn hoặc perm" lãnh thổ, nó là quan trọng hơn để giải quyết các mục tiêu và mục tiêu.

Thách thức chính của việc kết hợp các kế hoạch bảo hiểm vào một chiến lược đầu tư tổng thể là gì?
Có quá nhiều tiếp thị và bán hàng tiếng ồn khi nói đến việc đánh giá bảo hiểm nhân thọ. Một số người bên ngoài ngành công nghiệp bảo hiểm có thể nói với khách hàng rằng tất cả các đại lý bảo hiểm nhân thọ được chỉ ra để làm cho hoa hồng, và những người ở trong ngành công nghiệp nói với khách hàng những người là sai. Đối với các khách hàng, đó là về việc tìm kiếm một cố vấn họ tin tưởng để hướng dẫn họ thông qua các quá trình ra quyết định. Một số chuyên gia tư vấn sẽ bán các chính sách chính họ, và những người khác sẽ giới thiệu một người khác. Các yếu tố quan trọng là không bao giờ mua mà không xem xét các tác động về tình hình tài chính tổng thể của bạn